Bốn nguyên tắc khi vay mua nhà trả góp

Trong khoảng 3 năm đầu khi bắt đầu khoản vay mua nhà thường là khoảng thời gian khó nhăn nhất. Người vay cần nắm rõ bốn nguyên tắc sau để có kế hoạch trả nợ tốt.

Lãi suất vay mua nhà tại thời điểm tháng 9/2023 các ngân hàng tiếp tục điều chỉnh giảm lãi suất cho vay mua nhà trả góp. Có ngân hàng đã điều chỉnh giảm từ 1% -2% lãi suất so với tháng trước. Giá nhà đất hiện bắt đầu có dấu hiệu bình phục do lãi suất ngân hàng liên tiếp giảm trong thời gian vừa qua. Nắm bắt cơ hồi đầu tư cũng như cơ hội sở hữu nhà ở, nhiều người đã chọn thời điểm này để xuống tiền mua nhà trả góp.

Tham khảo: Vay mua nhà trả góp Shinhan Bank

Việc vay mua nhà trả góp tại thời điểm này bạn cần quan tâm đến một số nguyên tắc sau để có kế hoạch trả nợ khả thi.

Chỉ vay trong khả năng trả nợ

Trên mạng hiện nay có chia sẻ nhiều công thức tính toán khi vay mua nhà như không nên vay quá 50% giá trị căn nhà, chỉ chi tối đa 40% thu nhập cho khoản vay hoặc ước tính giá trị căn hộ định mua dựa trên mức thu nhập và tiền mặt có sẵn.

Tuy nhiên theo Bá Khánh CV Shinhan bank Hà Nam thì điều kiện và hoàn cảnh của mỗi gia đình là khác nhau không thể áp dụng các công thức này một cách dập khuôn. Vì chỉ cần một biến số thay đổi như số lượng thanh viên gia đình, thói quen chi tiêu, và thu nhập....thì việc áp dụng những công thức trên vào hoàn cảnh thục tế sẽ không chính các.

Người vay mua nhà chỉ nên vay trong khả năng trả nợ. Khả năng trả nợ cần được lượng hoá thành con số như: lượng tiền mặt có sẵn phải tương đương 30% giá trị căn nhà chưa bao gồm chi phí sửa sang, mua săm thiết bị.

Giá trị căn nhà tối đa nên mua = tiền mặt hiện có và chi phí sửa sang mua sắm thiết bị ( 30 -40%) + vốn vay ngân hàng

Lập chi tiết ròng tiền ít nhất trong 3 năm đầu

Để định hình được kế hoạch chi tiêu khi có nợ người vay cần lập kế hoạch trả nợ và chia dòng tiền theo tháng và tính toán ít nhất trong 3 năm đầu. Việc xây dụng kế hoạch dòng tiền khách hàng có thể xác định được kế hoạch trả nợ và chi tiêu trong từng thời kỳ và giai đoạn.

Việc lập kế hoạch này nên được lặp lại với chu kỳ từ 6 đến 12 tháng khi có thay đổi về lãi suất hoặc mức thu nhập...

Khi tính dòng tiền này khách hàng cần lưu ý công thức: Dòng thu nhập - Dòng chi tiêu - Dự phòng rủi ro - dòng trả nợ >0

Dòng thu nhập: là tổng thu nhập bao gồm lương thưởng và các khoản kinh doanh và cần tính đến cả khả năng tăng giảm thu nhập trong tương lai.

Lưu ý đặc biệt phải có chi phí dự phòng rủi ro. Và không nên tính quá sát vì chỉ cần một thay đổi nhỏ khó lường sẽ làm thay đổi kế hoạch dòng tiền của bạn.

Xác định 3 năm đầu là khoảng thời gian khó khăn nhất

Thông thường khi vay mua nhà tại Shinhan bank ngân hàng thường để kế hoạch trả nợ dài từ 20 - 30 năm. Giúp số tiền trả hàng tháng thấp xuống giảm áp lực tài chính cho gia đình trong thời gian đầu vay vốn.

Giai đoạn trong ba năm đầu và đặc biệt 6 tháng đầu tiên là giai đoạn khó khăn nhất đối với người vay. Sau đó số tiền trả gốc lãi giảm đi, thu nhập tăng do tăng lương và nền kinh tế phát triển ...

Kế hoạch trả nọ dài tới 30 năm nhưng trên thực tế khách hàng thường tất toán sau 7-10 năm. Thông thường sau 5 năm bgaan hàng không tính phí trả nợ trước hạn. Cụ thể vay mua nhà tại Shinhan bank không mất phí phạt trả nợ trước hạn sau năm thứ 3.

Cân nhắc kỹ việc mua bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ là một sản phẩm bán kèm các khoản vay tại ngân hàng hiện nay. Người vay sẽ được ưu đãi thêm và những quyền lợi khác khi mua thêm sản phẩm bảo hiểm.

Đây là điều bình thường khi các ngân hàng thực hiện bán chép nhiều sản phẩm khác nhau với những ưu đãi và lợi ích cụ thể khi khách hàng thực hiện mua gộp nhiều sản phẩm.

Để quyết định có nên mua bảo hiểm nhân thọ hay không khách hàng nên lập dòng tiền phải trả mỗi tháng ít nhất trong một năm khi mua bảo hiểm và không mua để dễ dàng đối chiếu và dựa trên lợi ích nhận được để đưa ra quyết định.

Tuy nhiên việc so sánh cũng chỉ mang tính chất tương đối. Khi không xét đến các tiện ích nhận được của bảo hiểm nhân thọ và các yếu tố tăng giảm lãi suất sau này.